donderdag 8 augustus 2013

Aflossen of bijstorten in spaarhypotheek?

In veel blogs zie ik dat mensen zowel een spaarhypotheek als een aflossingsvrije hypotheek hebben. De spaarhypotheek wordt meestal niet aangeraakt omdat het ingewikkeld is en omdat hij immers toch na de looptijd van 30 jaar is afgelost. Daarom keert men zich toch de aflossingsvrij hypotheek, waar elke keer een mooi stukje afgeschaafd kan worden.
in http://www.watkosteengezin.nl/2013/02/aflossen-van-de-hypotheek-of-bijstorten.html wordt een vergelijking gemaakt van beide hypotheekvormen, waarbij de aflossingsvrij hypotheek als beste investering uit de bus komt.
Ik heb een paar kanttekeningen bij de berekening die hier gevolgd is:
  • de rente op de spaarhypotheek(SH) is lager dan die van de aflossingsvrije hypotheek(AVH). Dit is natuurlijk oneerlijke vergelijking. In de meeste gevallen zullen mensen een hoger rente op hun SH hebben dan op hun AVH, omdat bij de SH een zogenaamd dempend effect is op de rente. Immers, hogere rente op de SH geeft meestal ook een hogere rente op de eraan gekoppelde spaarrekening.
  • er wordt van uit gegaan dat er vermogensbelasting moet worden betaald over het extra opgebouwde spaarkapitaal. Spaarhypotheken werken echter anders.
  • Men gaat er vanuit dat elke uitgespaarde cent direct in de hypotheek gestopt kan worden. In werkelijkheid hebben hypotheekverstrekkers een minimum bedrag, meestal 1000-2000,-.
Hoe kunnen we dan wel eerlijk vergelijken? Om een eerlijke vergelijking te maken nemen we een hypotheek dat voor 140.000 uit een aflossingsvrij deel bestaat en voor een even groot deel uit een spaarhypotheek. Beide hebben 5% rente, en na 10 jaar wordt er 5000,- ingestopt. Wat gebeurt er?
De aflossingsvrije hypotheek hoeft elk jaar 250,- minder te betalen. Na 20 heeft dit dus 5000 opgelevert, plus de 5000 die afgelost is, dus 10.000. Helaas komt de belastingdienst nog om de hoek kijken, die doorgaans 42% van je zuurgespaarde centen meeneemt. Uiteindelijk komt je dus op een besparing van 7900,-.
Voor de spaarhypotheek is het een stuk ingewikkelder. De hypotheekverstrekker zal bij een extra storting het maandbedrag gaan aanpassen, zodat de spaarpot toch precies na 30 vol zal zijn. Hoe dit werkt is te berekenen op www.hypohype.nl. Vul je de waarde van hierboven in, dan zakken de maandlasten met 34,-, dus 408 per jaar. Na 20 jaar heeft dit dus 8160,- opgeleverd, dus 260,- meer dan de investering in de aflossingsvrije hypotheek.
Ik ga er nu van uit dat de uitgespaarde bedragen niet opnieuw worden geinvesteerd. Zou dit gedaan worden, dan zou de spaarhypotheek nog veel meer opleveren, omdat de spaarhypotheek 408,- per jaar opnieuw kan investeren, terwijl de aflossingsvrije hypotheek maar 250,- per jaar opnieuw kan investeren.

Slechts een argument in het voordeel van de aflossingsvrije hypotheek blijft bestaan: alleen echt aflossen helpt om van een tophypotheek af te komen. 

Kortom: investeer in je spaarhypotheek! Dit levert het snelste geld op, wat je daarna kunt gebruiken om de aflossingsvrije hypotheek nog sneller af te lossen.

zie ook:

4 opmerkingen:

  1. Vergeet niet dat als je bij stort in je spaarhypotheek, je blijft zitten met de aflossingsvrije hypotheek die, in ons geval, over 18 jaar niet meer aftrekbaar is en die dan in minimaal 10 jaar boetevrij afgelost kan worden.

    Ik denk dat het verstandig is om te combineren. Enerzijds de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek gelijk te houden aan de looptijd van de spaarhypotheek en anderzijds de maandlasten van de spaarhypotheek zo laag mogelijk houden door er extra geld bij te storten.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Bedankt voor de reactie. Helemaal mee eens. Mijn tactiek (die ik de komende dagen wil gaan beschrijven) zal dan ook bestaan uit eerst geleidelijk storten in de spaarhypotheek om veel geld te besparen, en daarna pas gaan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb alleen een spaarhypotheek van een ton in euro's en in 1993 afgesloten bij Woonfonds tegen 7,9% rente
    Is storten in zo'n geval slim?
    Zitten er geen haken en ogen aan?
    Woonfonds zelf geeft geen advies.
    Tussenpersonen wel tenzij ik betaal.
    JAZEKER DE HYPOTHEKER!
    Terwijl ik heb betaald bij de afsluiting bij.. JAZEKER!

    Wat te doen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Met zo'n hoge rente is het erg aantrekkelijk om wat te gaan aflossen/bijstorten. Volgens http://www.woonfonds.nl/downloads/Gevolgen%20Hypotheekwijzigingen%20versie%202013%202.pdf doet woonfonds vanaf 1 april 2013 niet meer aan bijstorten in een spaarhypotheek. Eerlijk gezegd had ik meer medewerking verwacht van een bedrijf dat onderdeel is van Achmea, dat een cooperatieve achtergrond heeft.
      Maar je kunt Woonfonds natuurlijk gewoon kunnen benaderen, aankondigen dat je een bepaald bedrag wil gaan storten, en of ze willen berekenen wat je nieuwe maanlasten gaan worden. Vervolgens kan je op www.hypohype.nl kijken of hun berekening een beetje klopt.

      Verwijderen