zaterdag 10 augustus 2013

Extra storten op spaarhypotheek: nader uitgelegd

Op dit moment ben ik aan het sparen voor mijn eerste storting op de spaarhypotheek. Ik heb de hypotheekverstrekker alvast benaderd om te vragen wat hun procedure is. Blijkbaar moet ik eerst een aanvraag doen om een bepaald bedrag te mogen storten. De hypotheekverstrekker gaat dan berekenen of het mogelijk is ivm de bandbreedte van de jaarlijkse inleg. Als het bedrag goed gekeurd wordt, kan ik tot overboeken overgaan.
Hoe werkt dat extra storten, en wat bedoelen ze met bandbreedte?

Bij een spaarhypotheek betaal je per maand twee bedragen. Het ene bedrag is de maandelijkse rente over het hele hypotheekbedrag, alsof het een aflossingsvrij hypotheek zou zijn. Voor een hypotheek van een ton tegen 5% is dit 417,- per maand. Daarnaast wordt er elke maand een bedrag gespaard dat op een aparte rekening wordt gezet. Deze maandelijkse inleg is precies zo gekozen, dat na 30 jaar inleg met rente op rente precies de hypotheek afgelost kan worden. Voor de hiervoor genoemde hypotheek zou dit 119 euro per maand zijn, of 1433 per jaar. Het verloop van de jaarlijkse inleg en opgebouwd kapitaal ziet er als volgt uit:

Zoals je ziet gaat het sparen op het begin nog niet zo hard; pas na 20 jaar is de helft van het benodigde bedrag opgebouwd. Maar doordat er elk jaar rente wordt uitgekeerd over het opgebouwde vermogen, gaat het opbouwen steeds harder.
Wat gebeurt er nu als een extra storting wordt gedaan? Stel dat er na 10 jaar een extra bedrag van 4000,- wordt gestort. Het opgebouwde kapitaal wordt ineens 4000,- meer. Omdat over dit bedrag 20 jaar lang rente gaat worden ontvangen, zou er veel te veel geld worden opgespaard. Daarom berekent de hypotheekverstrekker een nieuw maandelijks bedrag, zodat het toch weer precies uitkomt. In dit geval zou de jaarlijkse inleg zakken naar 1113,- of 93,- per maand. Een verschil van 320,- per jaar. Na 20 jaar is er dus 6400,- minder inleg nodig geweest, terwijl er slechts 4000,- is geïnvesteerd. Het verloop van de inleg en kapitaalopbouw is te zien in onderstaande grafiek:
En wat wordt er nu met die bandbreedte bedoeld? Dit is de verhouding tussen de grootste jaarlijkse inleg en de kleinste jaarlijkse inleg. Om aan de eisen van de belastingdienst te voldoen, mag deze waarde niet groter zijn dan 10. In ons geval is dit dus (1433+4000) / 1113 = 4.9 en zitten we dus veilig. Een hypotheekverstrekker zal meestal tot maximaal 7 of 8 gaan om aan de veilige kant te blijven zitten in verband met veranderingen in de rente.
Om de bandbreedte zo klein mogelijk te houden, is het dus verstandig om geen hele grote stortingen in 1 jaar te doen, maar het te verspreiden over meerdere jaren.
Conclusie: sparen op een spaarhypotheek is een mooie manier om veel rente te ontvangen, zonder dat de hypotheekrenteaftrek verminderd wordt. Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek kan altijd nog. Het is wel zaak om een goed plan te maken hoeveel je wanneer je gaat inleggen. 

zie ook:

27 opmerkingen:

  1. Duidelijk verhaal. Er zijn inderdaad allerlei fiscale regels voor het bijstorten in een spaarhypotheek waar je goed rekening mee moet houden. Het aflossen op een aflossingsvrije hypotheek is een stuk eenvoudiger.

    Een spaarhypotheek raak je ook kwijt zonder extra stortingen. Een aflossingsvrije hypotheek heeft toch echt aandacht en geld nodig om daar uiteindelijk vanaf te komen. Daarom gaat onze voorkeur toch nog steeds uit naar het verlagen van onze aflossingsvrije hypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Maar voor een aflossingsvrije hypotheek maakt het niet uit of je nú of over 10 jaar 'aandacht geeft' terwijl juist voor het inleggen in je spaarhypotheek geldt dat je dat NU moet doen zodat de storting zo lang mogelijk rendeert, toch?

      Verwijderen
  2. Inderdaad een duidelijk verhaal. Ik vraag me verder af welk bedrag je het beste jaarlijks kan storten. Dit schijnt beter te zijn dan een eenmalige storting. Enig idee hoe je dit zelf kan berekenen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat het meest effectief is, is erg afhankelijk van wat je minimaal moet inleggen, hoeveel je te besteden hebt, of je ook op een aflossingsvrije hypotheek kan aflossen, hoeveel premie je betaalt voor je levensverzekering... Niet zo eenvoudig dus. Op www.hypohype.nl kan je veel zelf berekenen, het berekent zelfs je bandbreedte. Helaas kun je er maar 5 aflossingen inplannen, maar het geeft wel goede inzicht.
      Op http://www.hypotheken-forum.nl/viewtopic.php?f=11&t=9221 staan ook een paar mooie rekenvoorbeelden.

      Verwijderen
  3. Dat maximum van 5 stortingen bij www.hypohype.nl is niet echt een beperking in geval van een spaarhypotheek. Want met 2 tot 5 stortingen kom je gemakkelijk en op een goede manier aan je maximale stortingen.
    Dat rekenmodel kan zelfs berekenen wat het je oplevert als je en extra stortingen doet en de looptijd inkort. Door die looptijd-verkorting kun je in principe nog meer storten.
    Erg handig rekenmodel dat hypohype.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij hebben onlangs de looptijd van de spaarhypotheek laten inkorten met 3 jr., zodat we meer konden storten (4730) ivm de bandbreedte. Hypotheek 90000, al 20 jaar betaald, nu nog 7 jr. te gaan tegen 5,5%. Kosten bedroegen wel 125 euro om de looptijd te verkorten. Overlijdensrisico gedekt voor 70%. Volgend jr kan ik terugbellen. Wat is dan wijsheid, weer inkorten of alleen extra bijstorten als dat nog mogelijk is. In het rekensheet kom ik hier niet mee uit de voeten. Weet iemand welke keus verstandig is om volgend jaar september te nemen in onze situatie?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat het verstandigste is, hangt af van veel dingen (maandlasten, administratieve lasten, kosten van overlijdensrisicoverzekering). Als je het volgend jaar een offerte hebt ontvangen, dan wil ik best voor je berekenen hoeveel rendement het levert.

      Verwijderen
  5. Het inkorten van de looptijd van een (bank)spaarhypotheek tegen het einde van de looptijd (d.w.z. voorbij 2/3) heeft financieel geen voordeel. Als je het doet om een extra storting te kunnen doen, zoals in jouw geval, dan kan er nog een klein voordeel te halen zijn.
    Voor volgend jaar geldt dat stortingen zo laat in het spaartraject, als je al 20/27 van de tijd erop hebt zitten weinig zin meer hebben. Zeker als je de inflatie meerekent. Ik zou dus zeggen dat je klaar bent met optimaliseren. Wat je nog wel geld kan opleveren is een hogere rente in die laatste 7 jaar!
    Overigens kun je in het rekenmodel op www.hypohype.nl dit alles behoorlijk goed controleren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik denk dat je in de meeste gevallen gelijk hebt. Alleen de overlijdensrisicoverzekering zou het verschil kunnen maken: aan het einde van de looptijd van een hypotheek rekenen ze meestal meer dan aan het begin. Die kosten heb je dan ook niet meer.

      Verwijderen
    2. Hier nog een keer de anonieme schrijver van 8 dec. jl. Wij gaan nu 48 euro netto in de maand meer betalen (498,68+6,58) - (448,12+9,47), maar onze looptijd is wel ingekort met 3 jr. en hebben nu nog 8 jr te gaan. Hypo was 70600 en hebben een extra storting gedaan van 4760. Klopt het als ik zeg dat 48x12x8= 4608+4760= 9368 extra betaald minus (448,12+9,47)x 12x 3jr korter = 16473 = 7105 minder betaald aan hypotheek in 3 jr.?
      Zouden we volgend jaar de looptijd nog een keer kunnen laten inkorten en een extra storting kunnen doen, of is dit nadeliger dan de hypotheek gewoon 8 jr door te laten lopen?

      Verwijderen
    3. Het klopt helaas niet, al lijkt je berekening logisch. Je laat twee zaken buiten beschouwing: renteaftrek en renteopbrengst. Als je 3 jaar langer spaart heb je 3 jaar langer rente opbrengst over een flink bedrag. En als je drie jaar langer een hypotheek hebt dan heb je 3 jaar langer renteaftrek. Jij rekent in brutobedragen, maar uiteindelijk is het een nettobedrag dat telt. Als je dit in je berekening betrekt ben je ongeveer 'slechts' 2000 euro voordeliger uit. Je kunt dit op www,hypohype.nl narekenen.
      Dan je 2e vraag. Je kan een extra storting doen, zelfs zonder de looptijd verder in te korten, maar heel veel helpt het je niet meer. Inkorten levert in dit stadium ook niets meer op omdat je rente misloopt. Wat nog voordelig kan zijn vanaf ongeveer 2016 is een hogere rente! Misschien loopt je rentevaste periode binnenkort af. Zo lang mogelijk vastzetten tegen een zo hoog mogelijke rente is in het eindstadium (als meer dan de helft van het spaarbedrag in de pot zit) voordelig. Check dit eerst ook even op genoemde site.
      Succes met je optimalisering.

      Verwijderen
    4. Wij willen u hartelijk bedanken voor alle gratis adviezen die we hebben gekregen. €2000,-- in 30jr. lijkt misschien niet veel, maar wij zijn er heel blij. Super!

      Verwijderen
  6. Ik overweeg ook extra bij te storten op de spaarrekening van de hypotheek en heb alle rekensheets doorgenomen.
    Wat ik me afvraag: is een tussenpersoon noodzakelijk om de bijstorting elk jaar in gang te zetten? En zo ja, is deze tussenpersoon elk jaar nodig of is initiatie slecht een keer voldoende?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik zou gewoon even overleggen met je tussenpersoon. Ik geen het elke keer aan hun door. Ik hoor van sommige mensen dat de tussenpersoon na een tijdje er tussenuit gaat.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Volgens mij is het enige wat voordeel bied als je bijstort is juist het inkorten van de looptijd.
    Stel je betaald netto 500 euro rente per maand. = 6000 per jaar. Ieder jaar dat je eerder klaar bent levert je dus 6000 euro op. (+ de ORV) 10 jaar eerder klaar (da's de max. ivm de fiscus) levert je dus mooi 60000 op.


    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij sommige hypotheken schijn je ook de looptijd kunnen verkorten. Het is afhankelijk van je hypotheekverstrekker.

      Verwijderen
    2. Inkorten van de looptijd vinden sommige verstrekkers niet leuk, aangezien zij daarmee inkomsten mislopen. Vaak stellen ze hier dan ook maxima en zelfs boetes aan.

      Bijstorten met gelijkblijvend eindbedrag en looptijd heeft wel degelijk voordeel: namelijk lagere maandlasten, want er hoeft minder premie te worden betaald, tegen dezelfde HRA voordelen.

      Mogelijk zijn beide opties interessant voor je, dit wil ik voor mezelf ook graag eens uitrekenen, maar vooral looptijdverkorting is lastige materie.

      Verwijderen
    3. ik heb onlangs wat zitten rekenen aan het looptijd verkorten. Zie mijn blogentries van Juli 2014

      Verwijderen
  9. Hallo,

    ik had ook een vraag over het inleggen van een extra geldbedrag in onze spaarhypotheek. Ik lees overal van de 1:10 bandbreedte per jaar. Klopt het dat als ik in december een extra inleg doe, ik in januari weer opnieuw een extra inleg kan doen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik heb dat ooit nagevraagd aan mijn hypotheekadviseur, hij zei dat het inderdaad per jaar gaat, dus 31dec en 1 jan mag. Maar voor de zekerheid zou ik het navragen.

      Verwijderen
  10. Ik vraag mij af in hoeverre het extra storten in een spaarhypotheek goedkoper is, dan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.
    Dit omdat een aflossingsvrije hypotheek een duurdere hypotheek is dan een spaarhypotheek. Waarbij je bij een spaarhypotheek veel regels hebt en een aflossingsvrij simpel kunt aflossen.

    Uit mijn berekening:

    Huis: 200.000 euro, Gekocht 10 jaar geleden en je je verlengd de periode met 10 jaar voor 2,70% rentevast. 120.000 is spaarhypotheek en 80.000 euro is aflossingsvrij. Maandlasten totaal 553 euro netto per maand.

    Rekenvoorbeeld 1 = Extra storten in je spaarhypotheek.

    Je gaat dus nu 10.000 euro extra storten in de spaarhypotheek.
    Je maandlasten gaan van 553 euro per maand naar 499 euro per maand.
    Besparing 54 euro per maand = 648 per jaar Resterend 20 jaar = 12960 euro.
    Je hebt 10.000 euro extra bijgestort, dus 12960 -10000= 2960 euro winst.

    Voorbeeld 2: Je lost 10.000 euro af op je aflossingsvrije hypotheek.

    Je maandlasten gaan van 553 euro per maand naar 540 euro per maand.
    Besparing 13 euro per maand = 156 euro per jaar. Resterend 20 jaar = 20x156= 3120 euro.
    Je hebt 10.000 euro afgelost, dus die 10.000 euro hoef je niet nogmaals af te lossen. Je winst is dus 3120 euro.

    Conclusie:

    Aflossen op je aflossingsvrij levert je 160 euro meer op.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk voorbeeld! In dit geval levert de aflossingsvrije hypotheek inderdaad meer op dan de spaarhypotheek. De rede: bij de aflossingsvrije hypotheek staat de 10.000,- de volle 20 jaar rente te genereren. Bij de spaarhypotheek zijn je maandlasten een stuk lager geworden, dus krijg je als het ware elke maand een stukje van je inleg terug. Na verloop van tijd heb je de 10.000,- bijna helemaal terugverdiend aan premiekorting.
      Extra storten levert dus 160,- minder op, maar je kunt veel eerder over je geld beschikken. En met dit geld kan je ook weer rente genereren. Bijvoorbeeld door het in de aflossingsvrije hypotheek te stoppen. Zie eerst sparen, dan aflossen: een voorbeeld

      Verwijderen
    2. Dat klopt, als het ware gooi je met extra storten 10.000 euro erin en verdien je de 10.000 euro terug. Om het na de 20 jaar vrij te besteden aan een nieuwe auto of vakantie of toch aflossen oid.
      Dit kan voor sommige mensen een voordeel zijn.

      Anderen zien liever direct de hypotheek verlaagd, omdat de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar geen renteaftrek meer heeft.
      Een keuze die iedereen zelf kan maken.

      Het verschil tussen beide voorbeelden is nihil.
      Extra bijstorten op een spaarhypotheek vereist wel de nodige kennis en is niet oneindig mogelijk.

      Had mijzelf een beetje ingelezen en reken voorbeelden geschetst, gezien mijn rentevaste periode bijna afloopt.
      En ik weer veel vermogensbelasting moet betalen. Zat te denken aan aflossen, gezien spaarrente minder oplevert dan aflossen.
      Maar het blijft koffiedik kijken, want gaat de spaarrente ineens hard omhoog en verdubbelen.
      Dan levert sparen weer meer op dan aflossen.
      Het blijft gok werk.

      Verwijderen
  11. Ik ben het extra storten in de spaarhypotheek op het nieuwe ING forum al lekker aan het verspreiden ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  12. hallo allemaal,

    ik heb inmiddels vele blogs doorgenomen inzake banksparen / kew,
    maar nog steeds begrijp ik het mechanisme van extra storten / inkorten looptijd niet.

    1.
    als ik in mijn bankspaarhypotheek een extra inleg doe waardoor de bandbreedte op 1:7 komt, kan ik volgend jaar toch niet meer bijstorten? immers, door nog een extra storting te doen zakt mijn laagste premie nog meer. Immers:

    het hoogste bedrag dat je in een jaar spaart, mag niet meer zijn dan tien keer het laagste bedrag dat je in een jaar spaart.

    Voorzover ik kan concluderen is het bij het bereiken van 1:7 in enig jaar uit met de pret van bijstorten. Toch?

    2.
    als ik dan vervolgens kies voor een kortere looptijd (min. 20 jaar), stijgt mijn maandelijks inleg. immers ik moet in een kortere tijd meer inleggen om het gewenste doelkapitaal te halen. Tot zover duidelijk.
    wat ik niet snap is dat als gevolg van deze kortere looptijd de mogelijkheid om extra bij te storten weer stijgt?!?

    Is er iemand die mij dit mechanisme kan uitleggen??

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De bandbreedte wordt bepaald door het jaar waar je het meest hebt gestort en het jaar dat je het minst hebt gestort.
      Stel dat je in het "bijstortjaar" in totaal 7000 hebt ingelegd, waardoor de maandelijkse lasten is gedaald zodat je slechts 1000 per jaar automatisch inlegt. Dan is de bandbreedte dus 7. Hierna mag je dus nooit meer:
      1) meer dan 7000 in een jaar storten
      2) minder dan 1000 in een jaar storten.
      Als je gaat inkorten, dan stijgt je maandelijkse inleg naar meer dan 1000. Je hebt daarna weer de mogelijkheid gekregen om bij te storten, zolang de maandelijkse premie niet zakt tot onder 1000,- per jaar.

      Speel een beetje met de spaarhypotheektool en je ziet het:-)

      Verwijderen
  13. Door een fout bij begin van onze spaarhypotheek zijn wij in Box 3 terechtgekomen. Onze verzekering is derhalve geen KEW meer. We sparen wel gewoon door en na 30 jaar (als we niks aanpassen) zijn we bij ons eindbedrag. Dat wordt uitgekeerd .. maar dan?? Geldt dan Uitkering -/- betaalde kosten = bedrag dat we in box 1(!!) gaan belasten?? Dit omdat we niet aan de voorwaarden voor vrijstelling voldoen? .. Hoe werkt dit?

    BeantwoordenVerwijderen