donderdag 20 februari 2014

Lineaire of annuitaire hypotheek?

Ik zie op het internet nog steeds veel vage tabelletjes met verschillen tussen een lineaire hypotheek en een annuitaire hypotheek. Waarom lastige tabellen, als je het ook in een grafiek kan zetten?

Voor een hypotheek van E 100.000, 5% rente verloopt de restschuld als volgt:

De maandlasten verlopen zo:

De maandlasten annuitair vs. lineair zijn dus  E383,- vs. E540,- op het begin, en E536,- vs. E278,-. Het knikje in het einde van de grafiek komt omdat er tegen die tijd zoveel is afgelost, dat de wet Hillen intrede doet. Als de rente lager was geweest, dan komen deze getallen iets dichter bij elkaar, maar het maakt niet heel veel uit.

In totaal ben je in dit geval voor een annuitaire hypotheek E 161.307,- kwijt; voor de lineaire E 150.475,-. Het scheelt dus zo'n slordige E 10.000,- Dit verschil wordt volledig veroorzaakt door het feit dat je bij een annuitaire hypotheek weinig aflost in het begin. En hoe later je aflost, hoe langer je rente betaalt.

Welke hypotheek ik zou kiezen? Absoluut de annuitaire hypotheek: je bent niet verplicht om veel af te lossen in het begin, maar het mag natuurlijk wel. Anders gezegd: van een annuitaire hypotheek kan je altijd nog besluiten om net zo snel af te lossen dan op een lineaire hypotheek, of zelfs sneller. Andersom kan niet: als je eenmaal een lineaire hypotheek hebt, dan kan je niet minder gaan aflossen als het even financieel tegen zit.
Maarja, het vereist wel discipline om vrijwillig extra af te lossen. Als die discipline er niet is, dan is wellicht de lineaire hypotheek handiger...

Zie ook:

4 opmerkingen:

  1. Duidelijk verhaal. Er zit alleen een fout in. In de alinea die begint met in totaal ben je.. heb je het 2 keer over een lineaire hypotheek. Misschien een idee om dat nog te veranderen?

    WG

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Heeft er nou werkelijk niemand bedacht om na twaalf jaar van annuïteiten over te gaan op lineair? Niemand?
    In het begin de lage lasten, aan het eind de dalende maandlasten...

    Petra

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. haha, dat zou mooi zijn! Het probleem is dat je na 12 jaar annuitaire hypotheek slechts E 24.000,- hebt afgelost, terwijl dit bij een lineaire hypotheek al E 40.000,- zou zijn (zie eerste grafiek). Als je de hypotheek zou omzetten, zou de maandlasten een stuk hoger moeten worden om uiteindelijk alles af te kunnen lossen.
      Wel kan je bijvoorbeeld voor E 40.000,- een lineaire hypotheek nemen en voor E 60.000,- een annuitaire hypotheek. Dan blijven je maandlasten ongeveer gelijk. zie ook kan je een nieuwe hypotheek afsluiten met constante maandlasten?

      Verwijderen