dinsdag 26 april 2016

Bereken de boete bij rentevaste periode openbreken

Een paar weken geleden heb ik een offerte aangevraagd om de rentevaste periode op te breken (wat ik destijds niet heb gedaan), maar ik had me eigenlijk helemaal niet verdiept in de berekening ervan. Achteraf verbaast het me dat ik een berekening aanneem zonder het zelf na te rekenen. Getriggerd door het blog van Hypotheekweg ben ik de boel eens gaan uitzoeken.

Hoe wordt de boete berekend?

De informatie over boeterente is schaars. Ik heb wel een tool gevonden van  BerekenHet. Maar zoals gebruikelijk geeft BerekenHet een antwoord, maar heb ik geen flauw idee wat en hoe ik iets berekend heb. Gelukkig geeft ikbenfrits.nl meer uitleg. Hier wordt grafisch heel mooi uitgelegd waar de boete uit bestaat.

In kort komt het op het volgende neer:

  1. Neem het hypotheekdeel dat niet boetevrij is (meestal is 10% boetevrij, dus hou je 90% over waar wel een boete op zit). Van een hypotheek van E100.000 hoef je dus alleen over E90.000 boete te betalen.
  2. Bereken hoeveel rente de bank gaat mislopen: boetedeel * looptijd * (renteoud - rentenieuw). Stel dat je eigenlijk nog 7 jaar lang 5% had moeten betalen, en nu is de rente 2.5%, dan is de de misgelopen rente 90.000*7*(5%-2.5%)=15750,-
    nu komt de meest ingewikkelde stap:
  3. De misgelopen rente wordt omgerekend naar de huidige tijd. De boete gaat eerder betaald worden dan de rente die je anders zou betalen. Anders gezegd: je gaat nu de boete betalen, maar dit geld wordt pas over een tijdje gebruikt om misgelopen rente mee te verrekenen. Dus mag de boete ietsje minder zijn. Voorbeeld: de rente die eigenlijk over een jaar betaald zou worden, levert een boete van misgelopenrente / (1+rentenieuw/100). Op deze manier wordt de boete rente van 15750,- vertaald naar een huidig bedrag van 14435,11
In de onderstaande tool kan je het zelf berekenen:

Overigens vond ik een paar voorbeeldberekeningen de website van AEGON. Deze voorbeelden kloppen met de tool. Ik kan helaas geen garantie geven voor andere hypotheekverstrekkers. Misschien geburiken die een andere methode, maar daar heb ik geen gegevens van.

De enige onbekende is welke "marktconforme" rente een hypotheekverstrekker hanteert. Daarom kan je in de tool ook varieren met de boete, om te zien wat de nieuwe rente zou moeten worden. Op deze manier heb ik achterhaald dat AEGON rekent met de marktconforme rente die past bij de huidige rentevaste periode. In mijn voorbeeld: ik heb de rente voor 15 jaar vaststaan, met nog ongeveer 10 jaar te gaan. Bij het berekenen van de boete neemt AEGON de nieuwe rente die geldt bij wederom 15 jaar vastzetten. Het maakt hierbij niet uit hoelang ik de rente daadwerkelijk ga vastzetten. Dus als ik besluit om de rente slechts 10 jaar vast te zetten, dan betaal ik een lagere rente dan de rente die gebruikt is om de boete te berekenen. Dit is dus gunstig.

zie ook:
Rentevaste periode opbreken: wat is de winstverwachting?

24 opmerkingen:

  1. Voor zover ik begreep pakken ze voor de boete de nieewe rente op basis van de periode die je rentevaste periode nog te gaan heeft. In jouw geval dus de rente voor 10 jaar vast.

    Ik kan dit beamen omdat ik in december een contract heb opengebroken. Ik had een rentevaste periode van 10 jaar met nog 1,5 jaar te gaan. De boete werd berekend met een nieuwe rente die overeenkwam met 1 jaar vast (dichtsbijzijnde periode). Ik blij want dat scheelde bijna een volle procent!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Correctie ik balen.. want dat kostte me bijna een volle procent extra. Dat is namelijk de rente die ze krijgen als ze het bedrag voor de resterende periode aan een nieuw persoon moeten uitlenen. Als ze inderdaad weer 10 jaar hadden aangehouden had ik niks hoeven betalen. want die stond nog vrolijk op 5,05%. En ik had 5%.

      Verwijderen
    2. ik denk dat elke hypotheekverstrekker het anders doet. AEGON nam bij mij de rente voor 15jaar (stond 15 jaar vast, nog 10 jaar te gaan). In dit opzicht is AEGON blijkbaar gunstiger.

      Verwijderen
  2. Ik maak ook duizend fouten, maar Berken het zou je kunnen wijzigen. Voor de rest heb je ikbenfrits.nl

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Leuk dat je naar aanleiding van mijn blog een tooltje hebt ontwikkeld. Intussen kan ik bij mijn bank direct zien wat voor boete ze rekenen als ik meer dan 10% aflos. Alleen om één of andere gekke reden kan ik niet het totaal openstaande bedrag invullen, maar maximaal €500 minder. Maar dan komt de boete bijna de helft lager uit dan wat berekenhet mij voorrekende.
    Ik vraag me alleen af of die boete dezelfde boete is als de boete die ze rekenen als je oversluit of middelt...
    Ik ga jouw tool ook eens invullen en kijk dan waar het uitkomt..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wat ik nog zat te denken, ik heb gekeken naar de annuïteitenhypotheek en daar komt de berekening van de bank veel lager uit dan bij jouw tool. Is die alleen geschikt voor aflossingsvrije hypotheken? De rente die je betaalt bij een annuïtaire hypotheek wordt natuurlijk maandelijks minder...

      Verwijderen
    2. ja, deze berekening geldt alleen voor aflossingsvrije hypotheken. Voor annuiteitenhypotheek zou ik niet weten hoe ze het doen, waarschijnlijk nemen ze de dalende rente mee inderdaad. Als ik ergens de methode of een voorbeeld kan achterhalen, dan wil ik de tool best uitbreiden.

      Verwijderen
  4. Wat een fantastische tool weer! Ik maak vaak en veel gebruik van jouw tools. Super.

    Femke

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Nu heb ik zelf geen aflossingsvrije hypotheek, maar kan het tooltje ook met een simpel rekenvoorbeeldje worden uitgebreid om het wat sneller door te hebben?

    Het boetebedrag weten is leuk, maar kan het tooltje ook laten zien of het de moeite waard is?

    Hoeveel spaar je uit, rekening houdend met 1% spaarrente al die jaren?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb een voorbeeld bedrag toegevoegd.
      Of het de moeite waard is, is vooral afhankelijk van de nieuwe rente die je daadwerkelijk gaat betalen, hoe lang je die gaat vastzetten, en -last but not least- hoe hoog de rente in de toekomst zal worden. En naar dat laatste kunnen we alleen maar gissen. Voor mijn situatie heb ik een keer de winstverwachting geanalyseerd, zie hier

      Verwijderen
    2. Dank voor je aanvulling, maar wat als ik 15750 tot mijn beschikking zou hebben om extra af te lossen, zou dat goedkoper of duurder zijn dan de boeterente betalen?

      Verwijderen
    3. pfff...goeie vraag, dat is niet zo 1-2-3 te zeggen. Als je meer dan 10.000 aflost moet je ook een boete betalen. Maar soms is de boete aftrekbaar... Ik kom er een keer op terug, ok?

      Verwijderen
    4. In mijn geval zou boete betalen het goedkoopste zijn. Dat zou voor mij ongeveer een rentement hebben van 6% per jaar, terwijl aflossen (netto) een rendement van 3% heeft.

      Verwijderen
    5. Als jij er al zolang over moet denken, kun je je dan voorstellen hoe de rest van Nederland zich voelt? Tooltje?

      Verwijderen
    6. haha, ik zal er eens wat denkwerk aan gaan besteden

      Verwijderen
    7. Topper blijf je!!! o had ik maar.....

      Verwijderen
  6. Ik hoor en lees de laatste tijd veel dat mensen gaan verhuizen of hun huis gaan verkopen om te gaan huren.

    Wat levert eigenlijk het meeste op?
    Goedkoop je huis gekocht, laag verkocht, laag gekocht?
    Goedkoop je huis gekocht, hoog verkocht, hoog gekocht?
    Duur gekocht, laag verkocht, laag gekocht?
    Duur gekocht, hoog verkocht, hoog gekocht?
    Laag gekocht, hoog verkocht, huren
    ??
    ??
    In hoeverre speelt een lage rentestand hierbij een rol?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Zo nu en dan popt er regelmatig iets bij me op, ook nu weer.
    Heel veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek lossen gewoon niet af en denken dat het huidige leventje oneindig blijft doorgaan.

    Zou je de consequenties van het niet aflossen van een aflossingsvrije hypotheek en het ontvangen van je AOW met een klein pensioentje eens in kaart kunnen brengen?

    Hoe ga je dan je ouwe dag in?

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Hoe ik heb mijn gewenste Leningen van een betrouwbare en Trust Loan Company (adrianfinancefirm@yahoo.com)

    Hallo allemaal, Mijn naam is Julia Lukas, ik woon in Saksen, Duitsland. Ben hier om de goedheid van God getuigen op mijn leven, hoe hij maakt me heb mijn lening van Adrian Finance Firm {(adrianfinancefirm@yahoo.com)}. Ben een alleenstaande moeder met twee kinderen het leven was een hel en ongemakkelijk voor mij na de dood van mijn man. Voor mij om te zorgen voor mijn kinderen te nemen moest ik op zoek naar een lening aan het opstarten van een bedrijf, omdat niemand bereid was om mij te helpen en ik besloten om te zoeken naar een lening kredietverstrekker online, maar helaas werd ik twee keer opgelicht uit diverse internationale lening kredietverstrekkers die beweerde kredietverstrekkers zijn hier in dit forum, ik dacht dat hun kredietverlening echt was en ik toegepast, maar ze nooit gaf me lening. Ik verloor de hoop op lening kredietverstrekkers op internet en was in de war en gefrustreerd, totdat een vriend van mij te introduceren me aan de heer Alexander Adrian directeur van Adrian Finance Firm, die beloofde om mij te helpen met een lening van mijn verlangen en hij echt deed wat hem beloofde zonder enige vorm van vertraging, al had ik twijfels, maar wilde alleen maar om het eens te proberen en tot mijn grootste verbazing de lening was transfer naar mijn bankrekening. Ik had nooit gedacht dat er nog steeds betrouwbaar en echte lening kredietverstrekkers totdat ik ontmoette de heer Alexander Adrian, die me echt geholpen met een lening van € 145,000.00Euro en veranderde mijn leven voor het beter. Ik weet dat er nog veel lening zoekers die er zijn, zoekt niet meer en contact opnemen met de godvrezende man voor een lening vandaag. De heer Alexander Adrian, zijn zorgzaam en begrip. als u behoefte heeft aan een dringende lening of wilt u financiering voor uw projecten snel en snel, dus neem dan gerust contact Adrian Finance Firm via e-mailadres: {adrianfinancefirm@yahoo.com} of via websites van bedrijven: http: //adrianfinancefirm.bravesites.com /. Ik geloof dat hij zal je helpen, omdat hij een heleboel mensen over de hele wereld heeft geholpen, bedankt.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Deze reactie is verwijderd door een blogbeheerder.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. krijg uw dringende betaalbare lening die uw leven voor altijd zal veranderen

    BeantwoordenVerwijderen