Spaarhypotheektool versie 3

WOZ waarde
belastingtarief %
hypotheekgegevens:
bedrag
rente %
startjaar
startmaand
looptijd jaar
ORV/maand
resultaten:
zonder aanpassingen met aanpassingen
totaal spaar / aflos 43076.30 43076.30
totaal orv 7200.00 7200.00
totale bruto rente 150000.00 150000.00
totale netto rente 95862.00 95862.00
totale netto kosten 146138.30 146138.30
besparing 0.00
bandbreedte 1.00
jaar mnd wat veranderen? nieuwe waarde
416.67 260.92

spaarhypotheektool 3 uitgelegd
spaarhypotheektool versie 2
spaarhypotheektool 3 update
Voor andere tools, zie Bereken zelf!
==================
update 12/1/2017: er zat een bug in het verwerken van de datums van de tabel.
update 13/1/2017: na de fix van 12/1 telde hij telkens twee maanden tegelijk.
update 23/1/2017: layout verbeterd
update 23/1/2017: bandbreedte toegevoegd
update 23/1/2017: bug in premieberekening gefixed
update 23/1/2017: laat tabel leeg bij invalide datum invoer
update 06/3/2017: Wijzigingen in dezelfde maand mogelijk; uitvoer naar nederlandse excel
update 17/4/2017: Aflossen mogelijk
update 06/6/2017: premevrij maken

63 opmerkingen:

  1. Ziet er goed uit. Ik heb ook een spaarhypotheek
    Ik heb alleen bij alle tools dezelfde vraag? Wat moet je bij hypotheekgegevens invullen ....de volledige hypotheek aflossingsvrij en spaar of alleen het bedrag van de spaarhypotheek? alvast bedankt voor je reactie

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Alleen de spaarhypotheek. Ik wil de tool in de toekomst uitbreiden zodat je er ook een aflossingsvrije hypotheek aan kunt toevoegen

      Verwijderen
    2. Geweldige tool. Enorm bedankt voor alle werk dat je er in hebt gestpot.

      Ik las dat je nog de optie wilt inbouwen van bankspaarhypotheek met aflossingsvrije hypotheek. Zit dat nog in de planning?

      Verwijderen
    3. ja, zit nog steeds in de planning, maar dit is geen gemakkelijke uitbreiding...

      Verwijderen
  2. inkorten en orv vallen bij mij in dezelfde maand, maar dat is niet mogelijk. Als ik ook in hetzelfde jaar wil bijstorten is dat niet meer mogelijk?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Op dit moment kan je niet twee dingen in dezelfde maand doen. Ik ben er nog mee bezig om dit op te lossen.

      Verwijderen
    2. ok, super!
      Ik schuif orv gewoon even een maandje op.
      Mijn besparing is nu 800 euro meer dan met versie 2 ;-)

      Verwijderen
    3. hier ben ik erg benieuwd naar. Kan je me het csv bestand mailen?

      Verwijderen
    4. Ligt in je bakje.

      Verwijderen
  3. Rentewijziging lijkt nu wel meegenomen te worden maar... ik krijg nu, ondanks ingevulde 30 jaar een overzicht met 60 jaar waarbij wijzigingen (rente en inkorten op andere jaren worden gezet). Desondanks, compliment voor het opzetten voor dergelijke tool

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. er was weer een nieuwe bug ingeslopen over het tellen van de maanden, is nu gefixed

      Verwijderen
  4. Nuttige tool, maar bij inkorten kun je alsnog nieuwe regels toevoegen. Bijvoorbeeld ingekort tot 20 jaar, van 2000-2020, maar jaar invoeren met 2021 is mogelijk?
    Fictieve rente opgeven heeft nu geen invloed op de besparing, bij versie 2 wel. Als de rente laag blijft valt mijn besparing hoger uit, als die stijgt wordt die minder.
    Paar procent meer of minder maakt een groot verschil

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. het eerste puntje: een wijziging die na het einde van de ingekorte looptijd gebeurd wordt nu genegeerd. Ik wil nog iets maken dat een invalide regel rood wordt ofzo.
      Je tweede puntje begrijp ik niet, wat bedoel je met fictieve rente?

      Verwijderen
    2. Betreft hetzelfde. Als het kunnen toevoegen van de nieuwe rente, na afloop spaarhypotheek, weer mogelijk is kan ik het verschil in besparing zien.

      Verwijderen
    3. ik zie het probleem al: als de datum buiten de looptijd ligt, wordt de rij niet geupdate, dus blijft de oude waarde staan. Ik heb 'm op de issuelijst gezet:-)

      Verwijderen
  5. Geweldige tool. Maar er ontbreekt een belangrijke optie voor mijn situatie en wellicht voor anderen. Ik heb een hypotheek afgesloten die boven de fiscaal vrije voet ligt van 162000 euro. Daarom wil ik graag ook aflossen op mijn hypotheek. Zou deze optie kunnen worden toegevoegd? Daarnaast is het momenteel niet mogelijk om tegelijkertijd meerdere wijzigingen door te voeren. Zowel looptijd inkorten als bijstorten (en evt aflossen) dient in verschillende maanden te geschieden. Is dit op te lossen?

    Alvast bedankt!!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Kunnen de cellen wat groter, wat een gepriegel?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik heb een .csv gestuurd. Bij de verlaging van de rente in 2019 zie ik wel de verlaging van het rentebedrag maar zie ik de spaarpremie niet stijgen. Leuk maar ik ben bang dat de "RABO-rakkers" niet mee gaan in deze bereking

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Fijn dat de Bandbreedte opgenomen lijkt.
    Is de volgende stap het toevoegen van Totale jaarlijkse investering als keuze aan de kolommen
    met Bruto rente, Netto rente, Inleg en Totaal netto?

    Dit maakt het makkelijker om de bijstortingen te optimaliseren.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik snap je punt, ik ga er over nadenken hoe ik dit kan doen

      Verwijderen
  9. De kolommen bruto/ netto mogen van mij uitgesplitst worden.
    Werk om te leven of werken om te leven had ook vaak een nuttige inbreng, zijn input mis ik toch wel. Vakantie?

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Klein bugje gevonden: Als ik een regel verwijder uit de tabel dan worden de resultaten niet bijgewerkt, daarvoor moet ik dan weer een lege regel toevoegen.

    Wat ik nu mis is de kolom 'totale jaarlijkse investering' en 'opgebouwd na dit jaar'. Zou mooi zijn als je die ook in de LOV kolom beschikbaar kan maken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. 'opgebouwd na dit jaar' zou leuk zijn maar vooral 'totale jaarlijkse investering' is erg handig!
      Blijft een gemis ten opzichte van versie 2.

      Verwijderen
    2. als ik csv download staat daar alle relevante informatie voor me in?

      Verwijderen
    3. Bedankt voor de tip. In de csv staat inderdaad de kolom 'opgebouwd' met het totaal opgebouwde bedrag. Daaronder staat een tabel 'overzicht voor bepaling van bandbreedte' met in de kolom tot waarin de totale jaarlijkse investering staat.

      Deze informatie is dus inderdaad -na het invullen- te zien maar nog niet live inzichtelijk via de tool zoals bij versie 2 het geval is.
      Voor het optimaliseren van bijstortingen is dit ideaal. Na een aanpassing van het extra stortingsbedrag is direct te zien wat dit doet met de totale jaarlijkse investering (en dus de bandbreedte). Hoe dichter de totale jaarlijkse investeringen bij elkaar liggen, hoe minder snel de bandbreedte stijgt. En hoe groter het bedrag wat je dus in totaal bij kunt storten binnen de bandbreedte.

      Verwijderen
    4. Daar heb je wel een punt, begreep eerder dat Rentenier het niet te bombastisch wilde maken.
      Ik pleit ook voor meer kolommen zoals bij hypohype.nl, maar de ruimte is beperkt denk ik?

      Verwijderen
    5. Dit puntje ga ik zeker doorvoeren, ik hoop het maandag af te hebben

      Verwijderen
  11. De tool werk aardig goed maar zoals je zelf al aangaf: looptijd + bijstorten niet in dezelfde maand is een issue. De work-arround is eerst de looptijd te verkorten en de maand erop de bijstoring te doen (deze bijstoring moet je dan weer iets naar beneden corrigeren met een maandinleg+rente om de getallen kloppend te maken). Ik hoop dat je dit opgelost krijgt want het zou wel erg waardevol zijn om de hypotheekverstrekker te kunnen controleren.

    Waar ik wel tegen aanloop is dat ik niet onbeperkt mag ophogen of verlagen in de combobox ;) Handmatig overschrijven werkt wel.

    Wellicht kan je ook een extra veld maken rechts wat de maximale bijstorting mag zijn, scheelt klikken in de combobox ;)

    Ook het inkorten kan niet korter dan 15, overschrijven lukt wel. Gezien de nieuwe regeling omtrent het vallen van de tijdsklemmen is dit niet meer van toepassing :) Ik heb het idee dat de besparingcalculatie daardoor ook niet meer goed gaat als ik het handmatig doe. De voordelen zouden nihiel zijn als je lager dan 15 gaat en dat kan ik mij haast niet voorstellen.

    Af en toe klik op de site en ga ik naar een nieuwe pagina toe, heel vreemd. Ga ik dan weer terug, zijn al mijn gegevens foetsie :( Zou je deze misschien lokaal op kunnen slaan met "local storage" optie?

    Ga zo door zou ik zeggen!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Allemaal goede punten Pascal, maar ik denk ook dat de dag van storting bepalend is voor de opbouw van je spaarpot. Looptijd en orv gaan bij mij per maand, maar orv kan ik op jaarbasis rechttrekken door deze te delen door 12 en in te voeren.
      Heb net mijn eigen opbouw van de spaarpot nog even vergeleken met de tool en dan praat je tot het inkorten en extra storten over centen van verschil per jaar. Bravo!
      Nu de tijdsklemmen er vanaf gaan, wordt het extra interessant om te zien wat aflossen voor effect heeft op je besparing.

      Verwijderen
  12. Las toch ergens dat hij hoopte het maandag af te hebben?
    Ik neem nog een koekje ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De (maan)dag is nog niet om ;-)
      Misschien dat Rentenier een alpha versie beschikbaar kan stellen in de tussentijd. Heb speciaal mijn investering uitgesteld maar wacht rustig af. Lees: iedere paar uur F5 ;-)

      Verwijderen
    2. Ik weet het niet hoor, ben de hele dag al aan het refreshen, wanneer komt die aap uit de mouw?

      Verwijderen
  13. So far so good! Toptool!
    Kan er voor "opgebouwd" onderaan nog een extra regel worden toegevoegd, zodat de totale opbouw van de hypotheek overeenkomt met het hypotheekbedrag?

    Welke features kunnen we nog meer verwachten?


    BeantwoordenVerwijderen
  14. Ideaal zo'n tool!! Heb ik eindelijk een overzicht en een berekening als mijn rentevastperiode in 2019 (ws)gaat kelderen en ik kan berekenen wat ik nu extra in kan leggen. Mijn hartelijke dank!

    BeantwoordenVerwijderen
  15. Wanneer wordt deze versie landelijk bij banken en verzekeringsmaatschappijen geïmplementeerd?
    Puik staaltje werk Rentenier!

    BeantwoordenVerwijderen
  16. Vraagje, prachtige tool mijn complimenten!

    Bij mijn gegevens kom ik bij besparing flink in de negatief uit, 18700 euro, wat ik nu ook probeer kom niet uit de negatieven. Dat gedeelte snap ik helaas, misschien uitleg hoe dit kan komen?

    BeantwoordenVerwijderen
  17. Krijg bij beide download csv geen reactie, ik heb wel een foto via snipingtool maar die krijg ik niet mee gestuurd.
    Even zelf opsommen
    1hypo 60000
    orv 12 euro
    duur hypo 30 jaar
    in 1996 aug -> rente 4.3%
    1997 mei -> rente 7.5%
    2017 maart -> bijstorten 1530 euro
    2017 mei -> rente 1.74%

    Besparing -18744.15

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij dezen een poging tot verklaring van je resultaten. Zonder aanpassingen (dus 30 jaar tegen 4,3%) en ORV even buiten beschouwing gelaten zou je 29386.93 in spaardeel moeten stoppen gedurende looptijd (oftewel 81,63 per maand).

      Bij de verhoging van rente naar 7,5% zal maandelijkse inleg dalen naar 41,89 per maand. Het totaal spaar daalt van 29386.93 naar 15439.47. Na het bijstorten daalt de maandelijkse spaarinleg naar 23,09 per maand en komt de totaal spaar uit op 14844.81.

      Tot zover lijkt alles gunstig, de totale spaarinleg gaat immers omlaag. Keerzijde van de medaille is echter dat de nieuwe tarieven ook gelden voor de hypotheekrente die betaald moeten worden over de hypotheek van 60.000. Voor de renteverhoging was je iedere maand 1/12e deel van 4,3% van 60000 kwijt aan bruto hypotheekrente (€215). Samen met de maandelijkse spaarinleg van 81,63 was je bruto in totaal dus €292,63 per maand kwijt.
      Na de verhoging naar 7,5% is de maandelijkse bruto hypotheekrente omhoog gegaan naar €375 en de maandelijkse spaarinleg gedaald naar 41,89. Totaal was je per maand na de verhoging met €416,89 dus bruto een stuk duurder uit. Je zal dus ook zien dat totaal spaar met aanpassing gedaald is maar de totale netto besparing negatief is.

      In mei 2017 is er in totaal zo'n 28390.16 opgebouwd. Als de rente dan van 7,5% naar 1,74% daalt heeft dit een groot gevolg voor het spaardeel. De groei gaat veel minder snel dan voorheen waardoor de maandelijkse spaarinleg omhoog zal moeten om hetzelfde eindvermogen te kunnen bereiken. De maandelijkse spaarinleg gaat van 23,09 naar 223,13 per maand(!). Als deze situatie blijft gelden tot aan het einde van de looptijd dan zal je totaal spaar 37049.48 bedragen waar dat oorspronkelijk (4,3% voor 30 jaar) slechts 29386.93 bedroeg.

      Het klopt dus dat je met de opgegeven wijzigingen voor het totaal aan spaarinleg méér kwijt bent (negatieve besparing) dan wanneer de rente onveranderd zou zijn geweest op 4,3%.

      De in de tabel getoonde besparing houdt niet alleen rekening met of je in totaal meer/minder aan spaarinleg kwijt bent geweest maar ook met de rente die je over de totale hypotheekschuld betaald hebt (bruto rente) en het bedrag dat over blijft na hypotheekrenteaftrek (netto rente) en de kosten die je voor ORV gemaakt hebt.
      Om te zien wat je in totaal meer/minder aan totale spaarinleg kwijt bent doe je totaal spaar zonder aanpassingen - totaal spaar met aanpassingen. Is de uitkomst positief dan heb je in totaal een lager bedrag aan spaarinleg gehad dan zonder aanpassing.
      Wil je weten wat je netto meer/minder aan kosten (hypotheekrente na hypotheekrenteaftrek, inclusief spaarinleg, inclusief ORV) kwijt bent kijk je naar totale netto kosten met aanpassingen - totale netto kosten zonder aanpassingen. De uitkomst van deze berekening staat ook in de tabel onder besparing. Ook hier betekent een positief bedrag een besparing. Een negatief bedrag betekent dat je meer kosten gemaakt hebt dan het geval was geweest indien er geen wijzigingen opgetreden waren.

      NB: Volgens mij klopt bovenstaande redenering en uitleg maar als iemand dit voor Er Kay en mij kan bevestigen dan graag :-)

      Verwijderen
  18. Ik heb het met die handige tool van Rentenier nog even nagelopen en kan in je verklaring geen deuk schieten.
    Wat ik wel vreemd vindt, is dat het 1e hypotheekjr. nog geen jaar geduurd heeft (aug-apr)?
    Ik zou zelf de hypotheek meteen op 7,5% gezet hebben, want je hebt nog geen jaar die 4,3% gehad en dat geeft toch een vertekend beeld over 30 jr.
    7,5% 21 jr. besparing, incl. extra storten plm. 600
    1,74% 9 jr. negatieve besparing van plm. 1500
    De renteverlaging geeft dan een verschil van -2100 en dat is een stuk minder dan op basis van 30 jr. tegen 4,3% (37049-29386)
    Wat ik verder mis is de hoogte WOZ, belastingtarief?
    Je kunt natuurlijk zeggen had ik die 4,3 maar 30 jaar vastgezet, maar gedane zaken nemen geen keer.
    Verder is het zo, dat als je over de helft van je looptijd zit het niet veel meer uit maakt als de rente wijzigt. Zie ook: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/07/spaarhypotheek-soms-is-hoge-rente-juist.html
    De Master zelf zal ongetwijfeld nog aanvullingen hebben!





    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb het ook even nagerekend, maar als je na 21 jaar geconfronteerd wordt met een rente van 1,74 dan ga je rond de 400 euro netto meer betalen per maand om aan dezelfde opbouw te komen. Break even point valt hier te laat in de tijd en het verschil in percentage is groot

      Verwijderen
  19. voor renteconversie is volgens mij van belang hoeveel ik al in de spaarpot van de spaarhypotheek heb zitten, zeker gezien een aantal extra stortingen aan het begin. is dat in het model in te voeren?

    BeantwoordenVerwijderen
  20. Bij een rentedaling tot 2,4% wordt de besparing steeds negatiever, maar een nog lagere rente geeft weer een minder negatieve besparing aan?

    BeantwoordenVerwijderen
  21. Weinig respons de laatste tijd van Rentenier, misschien Renteniert die een tijdje in Trumpland?
    Hoe sterk is de eenzame fietser...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. neehoor, het gaat prima hier, jij beantwoord alle vragen, zodat ik het niet hoef te doen:-)

      Verwijderen
  22. Ik kwam op deze tool uit omdat ik wilde uitrekenen hoeveel voordeel ik hiermee kon hebben, inclusief de bandbreedte. Ik heb echter bij de start van de hypotheek gelijk al een inleg gedaan die overeen komt met 12% van de bandbreedte. Dat maakt dat het niet inzichtelijk word hoeveel bandbreedte ik heb bij mijn verdere berekeningen. Is daar iets aan te doen in de tool?

    BeantwoordenVerwijderen
  23. Wij volgen je blog al geruime tijd en zien dat de spaarrente alleen maar omlaag gaat, terwijl die van onze spaarhypotheek alleen maar gelijk/hoog blijft. Volgens je blog is het verstandig om geld te storten, maar is het niet verstandiger om over te stappen naar een andere hypotheekvorm?

    BeantwoordenVerwijderen
  24. het is al vroeg , maar ik kwam door mijn zwager op je site terecht. ik vvindt zelf versie 2 makkelijker om mijn gegevens in te voeren, kun je versie 3 niet zo maken als versie 2, zodat je hetzelde totaaloverzich krijgt als versie 2

    BeantwoordenVerwijderen
  25. Ondanks al je inspanningen kom ik er steeds meer achter dat versie 2 gebruiksvriendelijker is en het resultaat met versie 3 miniem is. Om versie 3 te gebruiken is er meer voorkennis nodig dan bij versie 2. Ik heb dat toch onderschat, maar kan er prima mee uit de voeten.

    BeantwoordenVerwijderen
  26. Beste Rentenier,
    Ik las in je blog, dat je ook van plan bent om het aflossen op je spaarhypotheek mee te nemen in je nieuwe spaarhypotheek tool?
    Ik wil dat graag weten, omdat onze rentevaste periode 1 juni afloopt en we dan nog maar 2 jaar hoeven tot einde looptijd hypotheek.
    De rente is momenteel extreem laag, waardoor we een hoge premie moeten betalen die niet aftrekbaar is. We hebben voldoende geld om het resterende bedrag af te lossen, maar is dat voordeliger dan de hoge premie te betalen de laatste 2 jaar?
    Kun je al aangeven wanneer het aflossen in je rekentool wordt opgenomen, dan kunnen we voor juni misschien nog een juiste afweging maken? Via de bank lukt het niet om deze informatie boven water te krijgen.
    K van Beek

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je Rentenier, ik zie het maar ben er helaas nog niet aan toe gekomen. Klusje voor het weekend.
      Thanks!

      Verwijderen
    2. Even aan het rekenen geweest en het blijkt dat ondanks de lage rente het altijd voordeliger is om toch extra bij te storten dan af te lossen.
      Spijt dat we niet eerder begonnen zijn met extra geld te storten in onze spaarhypotheek.
      We gaan het alsnog doen, ondanks de lage rente.
      Nogmaals dank om extra bijstorten en aflossen te kunnen vergelijken. Denk dat meerdere spaarhypotheekbezitters met dit dilemma zitten.

      Verwijderen
  27. Het inkorten van de looptijd gaat goed tot 15 jaar. Zo gauw ik deze verder verkort, klopt de berekening niet meer. Wanneer ik de looptijd eerst heb verkort tot 15 jaar en daarna een nieuwe regel maak in een nieuwe maand dan blijft de bandbreedte op 10 steken. Ik gok dat er ergens nog wat wordt gedaan met de tijdklemmen in de code waar ik nu tegen aanloop. Ik zou graag willen zien hoeveel ik moet bijstorten om de volledige bandbreedte te benutten i.c.m. minder dan 15 jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. kan je de uitvoer downloaden en naar me mailen? Dat kan ik precies zien wat het probleem is.

      Verwijderen
  28. Even een hypotheekvraagje. Hoe zit het als ik een eindspaarbedrag opbouw met maandelijkse inleggen alleen na de rentevaste periode blijkt dat de nieuwe hypotheekrente hoger is? Moet deze dan verplicht ingekort worden, omdat anders niet aan de bandbreedte 1:10 voldaan zou worden (ivm eerdere bijstortingen)? Zou zonde zijn om te moeten inkorten omdat juist aan het einde het voordeel het grootst is door het hoge spaarbedrag. Hoewel je dan ook eerder geen hypotheekrente meer hoeft te betalen uiteraard.

    BeantwoordenVerwijderen
  29. Door deze website en deze tool ben ik zelf in controle!

    In de afgelopen jaren heb ik inmiddels al twee keer extra ingelegd en de hypotheek verkort zodat mijn rentevaste periode nu gelijk loopt met einde hypotheek. En dat allemaal keurig binnen de bandbreedtes. Mijn lasten per maand zijn flink gedaald en over precies 3 jaar ben ik hypotheek vrij.

    BeantwoordenVerwijderen
  30. Als ik in je voorbeeld van je spaarhypotheektool vanaf de maand 1 van 2029 nog met een jaar wil inkorten dan geeft dat een besparing van 4602,96
    Als ik dat vanaf maand 12 van 2028 doe, dan kom ik op een negatieve besparing uit van -1353,84
    Hoe valt dit verschil te verklaren?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. als je het op 12/2018 doet, heb je nog 1 maand de tijd om de hypotheek ineens af te betalen. Dit levert inderdaad een negatieve besparing op.
      Als je dit op 1/2029, dan is je 30ste jaar al ingegaan, dus kan je niet meer inkorten tot 29 jaar. Eigenlijk zou hij dan een foutmelding moeten geven, maar er zijn ondertussen zoveel scenario's mogelijk, dat het voor mij ondoenlijk is om alle onmogelijke situaties af te vangen.
      Desalniettemin ga ik het wel proberen;-)

      Verwijderen
  31. Kan de tool ook kosten voor inhouding (eenmalig, bijv 3.5%) en rentenadeel (tot volgende rentewijziging) bij extra premie-inleg eenmalig en bij premieverhoding meenemen? Dit is namelijk een belangrijke factor - die veel schijnbaar voordeel van storten teniet kan doen. Dank

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. zie mn. http://www.polisvoorwaardenonline.nl/docs/polisvoorwaarden/reaal/bancair_hypotheken/hypotheken/36_231_09-07.pdf voor beschrijving 'inhouding' en 'rentenadeel' concepten.

      Verwijderen