donderdag 22 mei 2014

nominale rente versus effectieve rente

Vaak worden er verschillende definities voor rente gehanteerd, waardoor het niet helemaal eerlijk is om het te vergelijken. Ik vond dat het eens tijd werd dat ik hier rekening mee ga houden. De nominale rente is de rentepercentage die in totaal per jaar ontvangt. Als je dus elke maand 0.5% rente ontvangt, dan is de nominale rente 12 x 0.5% =6%. De effectieve rente is hoeveel rente je daadwerkelijk op het einde van het jaar hebt gekregen.

Stel je hebt een bankrekening van 1000,- tegen 6% rente per jaar. Als je deze rente op het einde van het jaar ontvangt, dan heb je na een jaar dus 1060,- op de rekening staan. De nominale rente en effectieve rente zijn dan dus 6%.
Maar stel dat je de rente maandelijks gestort krijgt. Dan ontvang je dus elke maand 0.5% rente over het bedrag. Na een maand heb je dus 1005,-. Tijdens de tweede maand ontvang je geen 0.5% rente over 1000,-, maar over 1005,-. Na twee maanden heb je dus 1010,03 op de rekening. Dit lijkt niet veel, maar na 12 maanden rente op rente eindig je met een bedrag van 1061,68, dus effectief heb je 6,17% rente gehad. Een mini-sneeuwbaleffect dus. In dit geval is de effectieve rente dus hoger dan de nominale rente.
Maar stel dat je maandelijks 1,- aan administatiekosten moet betalen, dan gaat de rente ineens veel minder hard. Van de maandelijkse 5,- aan rente blijft dus 4,- aan rente over. Na 12 maanden hou je dan 1049,34 over, dus heb je effectief maar 4,93%.
Meestal zijn administratieve kosten erg laag, dus valt dit effect wel mee. Over het algemeen is de effectieve rente dus hoger dan den nominale rente.

Bij bankrekeningen en hypotheken worden over het algemeen de nominale rente vermeld. Voor een aflossingsvrije hypotheek betekent dit dus, dat je maandelijks 1/12 van de rente moet betalen. De effectieve rente is dus een beetje hoger, meestal 0,1% of 0,2%. Tegenwoordig is het wettelijk verplicht om ook de effectieve rente te vermelden.

Hoe kan je nu snel omrekenen van de ene naar de andere? Ik heb het idee dat Excel niet echt toegankelijk is voor iedereen, dus ben ik eens gaan experimenteren met html. Zie hieronder het eerste resultaat. Als je een nominale rente of een effectieve rente invult, dan wordt de andere automatisch uitgerekend.


Nominale rente Effectieve rente
% → 6.17 %
6.00 % ← %

update: ondertussen heb ik een wat interactiever tooltje gemaakt, zie hieronder:



Voor andere tools, zie Bereken zelf!

Geen opmerkingen:

Een reactie plaatsen