maandag 11 januari 2016

Hoe bepaal je je eigen vermogen

Een tijdje terug heb ik onze saving rate bepaald. Ik moet toegeven dat ik best vatbaar ben voor grafiekjes. Zeker in een tijd dan mijn aflosgrafiek niet beweegt, is het fijn om te zien dat andere grafieken wél bewegen.

Het prettige aan de saving rate is dat het geen absolute bedragen bevat, maar alleen percentages. Dit betekent dat het gemakkelijk te vergelijken is met iemand die een veel groter of juist veel kleiner salaris heeft. Bovendien zijn financiële getallen op deze manier enigszins gecensureerd, ook altijd fijn.

Kunnen we niet nog meer van die soort getallen bedenken?
Een ander getal dat mister money mustache vaak gebruikt is de "net worth" oftewel eigen vermogen.
Kort gezegd, dit is al je bezittingen (huis, en andere waardevaste items, spaargeld) minus je schulden (hypotheek, studieschuld etc). Dus stel je hebt een huis met een woz waarde van E200.000, een auto met dagwaarde van E5000,-, en spaargeld van E10.000, maar je hypotheek is E150.000, dan is je netto waarde dus E200.000+E5000+E10.000-E150.000 = E65.000.

Maarja, de waarde van dit eigen vermogen is erg afhankelijk van hoe hard je geld er doorheen gejaagd wordt. Voor iemand met een jaarsalaris van twee ton stelt E65.000 dit niet veel voor, maar voor iemand met een minimum loon is dit een enorme berg geld. Daarom stel ik voor om dit getal, net als bij de saving rate, ook te delen door je jaarlijks netto inkomen. Zo hebben we wederom een anoniem, maar toch mooi vergelijkbaar getal.


Dit percentage is zeer vergelijkbaar met de staatsschuld. De staatsschuld wordt vaak uitgedrukt als percentage van het BNP. Op deze manier is het eerlijker om de staatsschuld van grote en kleine landen met elkaar te vergelijken. Niet de totale staatsschuld is interessant, maar hoe deze schuld in verhouding staat tot de omzet.

In ons geval bestaan de bezittingen uit:

  • een huis met een woz waarde
  • een auto met een dagwaarde
  • een bankrekening
  • een spaarhypotheek

De inboedel beschouw ik als "onverkoopbaar", dus tel ik niet mee. De schulden zijn:
  • hypotheek
  • studieschuld (bijna niets meer, zie hier)

Zo komt onze grafiek uit op het volgende:
De blauwe lijn geeft de maandelijkse trend weer, de rode lijn het jaarlijkse gemiddelde. Helaas, dus nog steeds een negatief eigen vermogen. De grootste daling was toen we ons huis kochten. De kosten koper is geld wat je namelijk nooit meer terug ziet. Zo lagen we al meteen al 50%, oftewel een half jaarsalaris achter. Doordat de WOZ waarde in die jaren nog verder is gedaald, zitten we nu op ongeveer -80%. Dat betekent dat we ongeveer 10 maanden moeten werken en niets uitgeven om weer quitte te draaien.
Dit klinkt dramatisch, maar van de andere kant: de Nederlandse staatsschuld is ongeveer 70% van BNP, Engeland, Belgie en de Verenigde Staten zitten rond de 80-110%.

Eigenlijk is het wel jammer dat de WOZ zulke grote invloed heeft op het eigen vermogen. De gemeente kan zomaar bepalen dat je huis ineens 10.000 euro minder waard is geworden. Hierbij valt mijn vlijtig spaargedrag in het niet. Gelukkig zullen de huizenprijzen heus wel een keer bijtrekken, waardoor mijn "net worth" eindelijk positief zal worden. In dat opzicht valt de schade nog mee; als ik niets had afgelost/bijgestort, dan was de situatie veel erger geweest. Zie ook hypotheek aflossen is dweilen met de kraan open. In dat opzicht is het interessant om te kijken naar hoe de grafiek er uit zou zien als ik de WOZ niet laat zakken:
Kijk, nu komt ons vlijtige gedrag al veel beter in beeld! De eerste jaren investeerden we vooral in ons huis, spaarde we nog niet veel, en de saving rate lag dus erg laag. De grafiek van eigen vermogen steeg nauwelijks. Pas zo'n 3 jaar geleden is er een stijgende lijn, waardoor we al een jaar lang fictief een positief eigen vermogen hebben!

De bovenstaande grafiek laat wel een paar interessante dingen zien. Het eerste is het bliksempje in het midden van het jaar. Dit is de uitbetaling van het vakantie geld (en het verbrassen ervan een maand later;-) ). Een ander opvallend ding is dat aflossingen of bijstortingen niet zichtbaar zijn. Dit is simpel verklaarbaar: bij aflossen wordt spaargeld verruild voor een kleinere hypotheekschuld; bij bijstorten wordt spaargeld verruild voor een grotere spaarhypotheek. In het laatste geval wordt ons inkomen (rente) een beetje hoger, maar dat is verwaarloosbaar in deze grafiek.

Zo, kan ik weer fijn naar een grafiekje staren :-). Kijken of ik nog andere grafiekjes kan bedenken...

zie ook:
saving rate
ons financieel verloop
eigen vermogen + saving rate = vervroegd pensioen!

10 opmerkingen:

  1. Goed bezig, maar valt er ook al een tendens te bespeuren hoe de hypotheekrente zich zal gaan ontwikkelen de komende jaren?
    Veel mensen met een spaarhypotheek waarvan de rentevaste periode is verlopen of binnenkort verloopt worden door de lage rentestand geconfronteerd met hoge spaarpremies en een lagere belastingaftrek. Is het dan verstandig om te switchen naar een andere hypotheekvorm of de hoge spaarpremie voor lief te nemen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. tja, blijft altijd koffiedikkijken. In het verleden behaalde resultaten...

      zie ook dit artikel

      Verwijderen
    2. Dank je voor het nogmaals wijzen op een eerder artikel van je, maar had moeite om alles te doorgronden maar dat ligt aan mij. 1 van je laatste zinnen triggerde me weer "Als onze rentevaste periode is afgelopen en de hypotheekrente is nog steeds extreem laag, dan is dat niet gunstig voor ons."
      Dat probleem speelt momenteel bij veel 50 tigers met een spaarhypotheek en ze proberen met man en macht onder die hoge spaarpremie uit te komen.

      Wat is dan verstandig: doorgaan of een andere hypotheekvorm kiezen?

      Ik zie momenteel veel twijfel bij mensen met een spaarhypotheek, kunt u ook een advies, richting geven om te beslissen?

      Verwijderen
  2. Mij lijkt het interessanter om je vermogen te delen door je jaarlijkse uitgaven, eerder dan je inkomsten. Zo weet je hoe lang je het kan uitzingen wanneer je geen inkomen zou hebben. De waarde van mijn woning tel ik niet mee, want ik moet toch ergens wonen.

    Nog beter is dit: http://earlyretirementextreme.com/what-is-your-number.html .
    Het boek dat deze man schreef vind ik zeer de moeite!
    Katrien

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor de link! Je eigen vermogen zegt vooral iets over je status voor grote ontwikkelingen: "kan ik nu mijn huis verkopen?", "kan ik nu al met pensioen?" etc.
      Het getal wat jij bedoeld zegt meer iets over je buffer. Onze buffer noteer ik inderdaad als "geld op de bank"/"uitgave", hier zla ik het binnenkort eens over hebben.

      Verwijderen
  3. Ik zou de waarde van je huis weglaten in de berekeningen, immers je moet toch ergens wonen..... Tenzij je wil verhuizen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ons huis is onze grootste schuld en grootste bezit, dus hoort er zeker bij. De woz is inderdaad zeer vertekend, maar ik heb helaas geen betere maatstaf

      Verwijderen
  4. Ik hanteer een schatting van de waarde van ons huis.. De WOZ waarde ligt hier €70000,= lager dan waar een exact het zelfde huis 4 weken terug voor verkocht is. Nu zitten we hier in een momenteel oververhit stukje Nederland dus de WOZ loopt erg achter. Ik ben hier voor onze schatting maar een beetje tussenin gaan zitten, je moet wat.

    Je net-worth delen door je salaris zegt hooguit wat over hoe zuinig je bent of hoe knap(of slecht ;)) je net-worth is met je salaris. Je hebt hier wel degelijk wat aan een absoluut bedrag omdat je daarvandaan kan gaan kijken of je bijv. kan stoppen met werken. Als je het deelt door je salaris(en doe je dan bruto of netto?) dan kun je het hooguit in de kroeg een wedstrijdje ver plassen doen, je kan er verder niet zoveel mee ;)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je wilt stoppen met werken, dan zul je je inkomen moeten vervangen door het rendement van je vermogen. Ziehier het verband tussen inkomen en vermogen.
      Overigens reken ik met netto inkomen.

      Verwijderen
  5. Inderdation, het gaat tenslotte om de knikkers en die zijn rond en cyclisch dus laat maar rollen.

    BeantwoordenVerwijderen