zaterdag 9 november 2013

Misverstanden bij hypotheek aflossen

Ik probeer de meeste blogs over hypotheek aflossen te volgen, maar ik stuit regelmatig op de volgende misverstanden (tenminste, ik denk dat het misverstanden zijn):

1) Mensen rekenen zich rijk met het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek. In zoveel blogs lees ik dat mensen verheugd vertellen dat ze 5% procent rente besparen door het deels aflossen van hun aflossingsvrije hypotheek. Meestal vertellen ze er wel bij dat de HRA hierdoor verandert, maar ze geven de getallen er niet bij, onder het motto "daar komen we bij de volgende belastingaanslag wel achter". Maar wat heeft het voor zin om het percentage van 5% te noemen, als het in werkelijkheid netto slechts 2.9% is? Natuurlijk is het goed om van een schuld af te zijn, en wie weet verdwijnt de HRA het volgend jaar wel, maar op dit moment krijg je met het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek slechts 2.5-3% rente. Het is nog steeds een nobel streven om minder afhankelijk te zijn van banken en de overheid, maar ben gewoon eerlijk naar jezelf en naar je lezers.

2) Extra sparen op een spaarhypotheek wordt vaak afgedaan als "moeilijk en gevaarlijk, dus niet aan beginnen". Deze mensen hebben vaak het afschrikwekkende het woord "bandbreedte" gehoord, en dat er boetes aan kunnen hangen.
Het ironische aan dit verhaal is dat dit mensen zijn die een paar jaar geleden een aflossingsvrije hypotheek, of nog erger, een beleggingshypotheek zijn aangegaan, zonder zich te verdiepen in de gevolgen. Blijkbaar is het wel normaal om voor een paar ton een ingewikkelde constructie aan te gaan zonder je goed voor te laten lichten, maar als je op een bepaalde manier slim kan sparen, dan is het ineens te veel moeite.
Per slot van rekening beschermen de meeste hypotheekvertrekkers je tegen het overschrijden van de bandbreedte. En mochten ze het niet doen, dan zijn er genoeg websites die je het zo kunnen voorrekenen. En mocht je toch de bandbreedte hebben overschreden, dan kan je altijd besluiten om de looptijd van de hypotheek te verkorten.
Helaas is niet altijd mogelijk om extra te sparen. Het kan zijn dat je hypotheekvertrekker het niet toelaat, of dat je al maximaal gespaard hebt. Dan gaat deze vlieger niet op. Voor alle andere gevallen kan het geen kwaad om een keer te informeren wat de mogelijkheden zijn.

Zie ook:

10 opmerkingen:

  1. Prima geformuleerd. Op zich niets mis mee dat mensen ontdekken dat een aflossingsvrije hypotheek het voordeel heeft dat men i.d.d. vrij is in het aflossen (mits binnen maximale toegestane grens per jaar) en niet per definitie een hypotheek hoeft te zijn waar niets op wordt afgelost.
    Mooi te zien hoe op je blog wordt uitgelegd dat eerst sparen in een spaarhypotheek meer oplevert dan direct aflossen in een aflossingsvrije hypotheek.
    Begrijp dat veel mensen a.d.h.v. "hypotheekvrij" af gaan lossen op hun aflossingsvrije hypotheek, omdat het gevoel daarbij makkelijker is te weerleggen.
    Hier wordt dieper ingegaan op de daadwerkelijke cijfers, waaruit blijkt dat het meer oplevert eerst in je spaarhypotheek te sparen. Verder natuurlijk niets mis mee dat men start met aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Het aflossingsvrije deel aflossen is een logische stap voor velen om niet met een restschuld te blijven zitten na jaren. Als fervent aflosser (dus niet storter) had ik liever een aflossingsvrije hypotheek gehad om eigenlijk minder rente te betalen in de tussentijd dat ik aflos dus die jongens waren en zijn spekkoper. O ja, de contractduur verkorten bij het overmatig storten wordt door menig 'lieve' adviseur als goudmijntje gezien namelijk geld aftroggelen van de klant, dat mag je niet vergeten.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Hoezo is contractduur verlengen een goudmijntje? Dan ben je toch ook eerder van je hypotheek af en betaal je uiteindelijk minder rente?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. 'Goudmijntje' bij contractduur verkorten: omdat het niet eens zoveel mag kosten om een contract te laten veranderen - de tussenpersoon kan voor zijn diensten willen vangen, misschien terecht in een enkel geval als de klant het zelf niet weet maar ook wel een afschrikmiddel om daadwerkelijk stappen te zetten. In feite doet de bank dit vanzelf en niet de tussenpersoon dus de bank betaalt. Ik ben geen expert voor dit soort zaken waarbij een adviseur betrokken is en het geld dat voor advies betaald moet of gaat worden. En ja hoe sneller je van de hypotheek af bent hoe minder rente je betaalt, ik kan bijna niet wachten tot de finale hypotheek aflossing een feit is want dan zijn alle netto inkomsten weer helemaal van mij en is de bank heb ik van mijn nek en het huis is van mij en ik kan er mee doen wat ik wil.

      Verwijderen
  4. Bij mij heeft het het extra storten op mijn spaarhypotheek EUR 1.500 (14%) aan kosten opgeleverd. Na herhaaldelijke verzoeken om een specificatie weet ik nog steeds niet wat ze nu hebben berekend. Onder de streep heb ik met extra storten geen voordeel. Ik weet niet hoe dit is bij andere hypotheekverstrekkers, maar let hier op als je van plan bent om een extra storting te doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Da's belachelijk! Ik krijg altijd een offerte van de hypotheekverstrekker met de nieuwe kosten. Als ik er niet mee eens ben. kan ik altijd besluiten om het niet te doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik raad je aan het voordeel van extra storten of aflossen gewoon zelf te berekenen. Dat gaat heel eenvoudig met het rekenmodel van hypohype.
    Zie de site:
    http://www.hypohype.nl/index.php/bereken-een-hypotheek/rekenmodel2014

    Model houdt ook rekening met je belasting.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. klopt, ik heb deze link al eens ooit aangehaald. Het nadeel van de site is dat je maar 5 stortingen kan doorrekenen, maar dat is een detail.

      Verwijderen
  7. Banken willen gewoon geld verdienen. Dan kijken ze wat het beste voor hun werkt. Ik denk dat aflossen gewoon een goed plan is. Leningen zijn sowieso slecht en als je hem eenmaal hebt afbetaald heb je de waarde van je huis ook echt als geld en alle rente die je anders had moeten betalen kan je nu sparen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Je zou bijna denken aan een complottheorie, maar alles is voor Bassie

    BeantwoordenVerwijderen